線上合同融資到底有多“香”

政采頭條

線上合同融資到底有多“香”

——湖南省政府采購(gòu)合同線上融資創(chuàng)新模式紀(jì)實(shí)

■ 本報(bào)記者 程紅琳

在湖南，只要省本級(jí)政府采購(gòu)項(xiàng)目采購(gòu)意向一公開，便會(huì)被眾多金融機(jī)構(gòu)“瞄上”；招標(biāo)（成交）結(jié)果一公示，中標(biāo)（成交）供應(yīng)商便成了金融機(jī)構(gòu)眼中的“香餑餑”。

記者注意到，湖南省政府采購(gòu)合同線上融資創(chuàng)新模式連續(xù)兩年交出了一份不俗成績(jī)單——2020年，共計(jì)263家中小微企業(yè)憑政府采購(gòu)合同從金融機(jī)構(gòu)融資6.3億元，融資金額比2019年增長(zhǎng)了85%，為改善湖南營(yíng)商環(huán)境提供了有力支撐；2021年，已有303家中小微企業(yè)憑政府采購(gòu)合同從金融機(jī)構(gòu)融資10.8億元，融資金額比2020年增長(zhǎng)了70%。

2019年11月26日在湖南政府采購(gòu)合同線上融資信息服務(wù)平臺(tái)成功上線時(shí)，很少有人想到，3個(gè)月時(shí)間融資金額就能破億元；也不會(huì)想到，湖南省本級(jí)政府采購(gòu)合同線上融資創(chuàng)新模式隨后復(fù)制到長(zhǎng)沙和常德，融資金額也是一路節(jié)節(jié)攀升；更不會(huì)想到，一年半后，會(huì)有一家區(qū)域性商業(yè)銀行——長(zhǎng)沙銀行，從湖南出發(fā)，帶著聚焦政府采購(gòu)合同而打磨的“快樂e貸-政采貸”產(chǎn)品來到廣東，短短7個(gè)月時(shí)間，就為參與廣東政府采購(gòu)活動(dòng)的中小微企業(yè)發(fā)放貸款2.3億元。

外界不免好奇，面對(duì)此前叫好不叫座的政府采購(gòu)信用融資政策，湖南財(cái)政如何引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)聚焦政府采購(gòu)合同創(chuàng)新放貸？如何將中小微企業(yè)獲得的政府采購(gòu)合同變成真金白銀？長(zhǎng)沙銀行又是如何帶著創(chuàng)新的“種子”走出湖南并在廣東“開花結(jié)果”？

提煉好資源是創(chuàng)新的基石

2017年，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部等7部門下發(fā)《關(guān)于印發(fā)小微企業(yè)合同融資專項(xiàng)行動(dòng)工作方案（2017-2019年）的通知》，明確提出要針對(duì)政府采購(gòu)合同開展融資?！拔覀兠翡J地察覺到，金融機(jī)構(gòu)把應(yīng)收賬款作為信貸條件開展應(yīng)收賬款合同融資，應(yīng)將關(guān)注企業(yè)的償債能力轉(zhuǎn)變?yōu)閼?yīng)收賬款的支付能力，信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)已不在企業(yè)的償債能力，而在于應(yīng)收賬款合同的支付能力。基于政府采購(gòu)合同應(yīng)收賬款有國(guó)庫(kù)資金的保障，如果把這個(gè)政策落實(shí)好，有利于解決政府采購(gòu)領(lǐng)域中小微企業(yè)的融資難題?！焙鲜∝?cái)政廳政府采購(gòu)處副處長(zhǎng)劉新安告訴記者，對(duì)于中小微企業(yè)融資難、融資貴這個(gè)老大難問題，如何聚焦政府采購(gòu)合同在金融機(jī)構(gòu)貸款、中小微企業(yè)履約和財(cái)政及時(shí)支付資金3個(gè)環(huán)節(jié)打造資金閉環(huán)管理，湖南財(cái)政一直都在積極探索破題之路。

事實(shí)上，中小微企業(yè)融資難，難在企業(yè)資金需求短頻快急與金融機(jī)構(gòu)融資手續(xù)繁、融資慢的“悖離”；難在企業(yè)小，資產(chǎn)輕、核心競(jìng)爭(zhēng)力難以挖掘，而金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)控要求，對(duì)中小微企業(yè)的融資投入人力規(guī)模大，內(nèi)部的審批流程與規(guī)范難以逾越制度規(guī)定，管理成本高。因此，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)從關(guān)注中小微企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)狀況轉(zhuǎn)變?yōu)橐跃劢拐少?gòu)合同償付能力為主的信貸創(chuàng)新不是一件簡(jiǎn)單的事情。

基于此，把政府采購(gòu)合同的特質(zhì)提煉出來成為破題關(guān)鍵，因?yàn)橹挥泻觅Y源，才能讓金融機(jī)構(gòu)高看一眼，才能倒逼金融機(jī)構(gòu)圍繞政府采購(gòu)合同量身打造新產(chǎn)品。

湖南財(cái)政提煉出“政府采購(gòu)合同”這個(gè)好資源，接下來還得說服金融機(jī)構(gòu)將信貸產(chǎn)品聚焦到政府采購(gòu)合同，實(shí)現(xiàn)資金閉環(huán)運(yùn)行，從而實(shí)質(zhì)性地降低對(duì)中小微企業(yè)信貸的門檻。這是一項(xiàng)任重道遠(yuǎn)的工作，因?yàn)橐婚_始金融機(jī)構(gòu)并沒有認(rèn)識(shí)到政府采購(gòu)合同的優(yōu)質(zhì)性，即使意識(shí)到了，也對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管控有嚴(yán)格的要求。

為了打消金融機(jī)構(gòu)的顧慮，湖南財(cái)政多次召開座談會(huì)，與金融機(jī)構(gòu)一起把脈會(huì)診，共同研究，尋找對(duì)策。

“只要金融機(jī)構(gòu)有意向，我們就主動(dòng)上門進(jìn)行政策宣講和釋疑解惑，一遍遍解釋金融機(jī)構(gòu)憑政府采購(gòu)合同就可以發(fā)放貸款背后的制度設(shè)計(jì)以及政策保障，直至完全消除金融機(jī)構(gòu)的顧慮?！眲⑿掳不貞浀?。

一場(chǎng)又一場(chǎng)的政策吹風(fēng)會(huì)、項(xiàng)目對(duì)接會(huì)、深度研討會(huì)；一次又一次走進(jìn)金融機(jī)構(gòu)答疑解惑……

政府采購(gòu)先預(yù)算、后采購(gòu)，無預(yù)算、不采購(gòu)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)政府采購(gòu)制度運(yùn)行的基本邏輯有了更深入的了解，看到了合同背后完整的政府采購(gòu)制度支撐——政府采購(gòu)采取法定采購(gòu)方式，優(yōu)中選優(yōu)確定供應(yīng)商，供應(yīng)商履約能力強(qiáng)，合同執(zhí)行沒問題；合同履約驗(yàn)收后，財(cái)政及時(shí)支付資金有保障。合同簽訂的真實(shí)性、履約驗(yàn)收的約束性、資金及時(shí)支付的保障性構(gòu)成了政府采購(gòu)合同的確定性，湖南金融機(jī)構(gòu)對(duì)政府采購(gòu)合同是一種優(yōu)質(zhì)信貸資源有了全面清晰的理解。

打磨好產(chǎn)品是競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)

在創(chuàng)新打磨政府采購(gòu)合同線上融資產(chǎn)品的過程中，長(zhǎng)沙銀行走出了一條不同尋常路。

“2019年，湖南財(cái)政搭建并啟動(dòng)湖南政府采購(gòu)合同線上融資信息服務(wù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“平臺(tái)”），讓參與政府采購(gòu)活動(dòng)的中小微企業(yè)憑政府采購(gòu)合同在線上快速獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。我行第一時(shí)間與省財(cái)政廳對(duì)接，通過系統(tǒng)直聯(lián)和數(shù)字化創(chuàng)新，在傳統(tǒng)的政府采購(gòu)訂單融資的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新推出線上‘快樂e貸-政采貸’融資產(chǎn)品，通過打造融資閉環(huán)管理、預(yù)授信額度和融資線上化，大力化解政府采購(gòu)領(lǐng)域中小微企業(yè)的融資難題。”長(zhǎng)沙銀行副行長(zhǎng)張曼告訴記者，經(jīng)過與湖南省財(cái)政廳多番溝通，長(zhǎng)沙銀行對(duì)于政府采購(gòu)合同有了深刻理解。

回憶起“快樂e貸-政采貸”從無到有，從有到優(yōu)，張曼感慨萬千：“2019年初，我行啟動(dòng)政府采購(gòu)合同線上融資整體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并在行內(nèi)創(chuàng)新流程評(píng)估；4月，梳理了第一版業(yè)務(wù)需求；7月，第一個(gè)線上化的對(duì)公質(zhì)押類貸款申請(qǐng)、審批、放款產(chǎn)品——‘快樂e貸-政采貸’正式上線，當(dāng)月長(zhǎng)沙銀行為獲得省本級(jí)政府采購(gòu)合同的供應(yīng)商提供融資貸款2003.9萬元。”

據(jù)介紹，“快樂e貸-政采貸”是一款提供在線貸款申請(qǐng)、實(shí)時(shí)審批、貸款簽約、貸款支用和歸還貸款的產(chǎn)品。供應(yīng)商掃描政采貸申請(qǐng)二維碼，不用開戶，憑政府采購(gòu)的歷史交易數(shù)據(jù)，系統(tǒng)自動(dòng)給予預(yù)授信額度。

“產(chǎn)品剛出來，還有很多的缺點(diǎn)與不足。我行傾聽市場(chǎng)反饋，傾聽不同管理部門的聲音，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了多次優(yōu)化。處理業(yè)務(wù)問題的業(yè)務(wù)工單也在逐步下降?！遍L(zhǎng)沙銀行中小微企業(yè)金融部總經(jīng)理許志勇告訴記者，為了更好地運(yùn)行維護(hù)該產(chǎn)品，長(zhǎng)沙銀行還建立了專門的運(yùn)維微信群，長(zhǎng)沙銀行總部的業(yè)務(wù)、技術(shù)、客戶經(jīng)理以及湖南財(cái)政部門的業(yè)務(wù)、技術(shù)都在群里，有問題隨時(shí)解決，并及時(shí)復(fù)盤，及時(shí)優(yōu)化。

“獲得政府采購(gòu)合同的企業(yè)需提交資料由24項(xiàng)減至4項(xiàng)，合同融資業(yè)務(wù)辦理時(shí)間也從線下的2個(gè)月縮減至1天以內(nèi)?！痹S志勇告訴記者，由于政府采購(gòu)管理流程已經(jīng)做了大量程序性的風(fēng)控，因此，無需供應(yīng)商提供大量資料申請(qǐng)融資，金融機(jī)構(gòu)信貸流程被進(jìn)一步壓縮，人力成本進(jìn)一步降低。效率提高的同時(shí)，銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。這樣一來，銀行信貸成本就能真正降下來，供應(yīng)商融資利率也隨之降下來了。

記者拿到一份數(shù)據(jù)，長(zhǎng)沙銀行“快樂e貸-政采貸”自2019年7月推出，截至2021年11月30日，累計(jì)為近500戶中小微企業(yè)提供融資20億元，貸款余額突破10億元。同時(shí)，通過產(chǎn)品帶動(dòng)效應(yīng)，手握政府采購(gòu)合同的中小微企業(yè)通過各級(jí)財(cái)政的線上融資服務(wù)平臺(tái)，獲得長(zhǎng)沙銀行綜合金融服務(wù)超60億元。值得一提的是，長(zhǎng)沙銀行在湖南省政府采購(gòu)合同融資中占比81.6%。

無疑，打磨一個(gè)好產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)開展政府采購(gòu)合同線上融資業(yè)務(wù)，快速滲透市場(chǎng)的關(guān)鍵競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)所在。

建立好機(jī)制是效能的保障

有了好資源、好產(chǎn)品，還得有好機(jī)制，才能真正落實(shí)好政策。

2018年6月，湖南省財(cái)政廳制定《湖南省省本級(jí)政府采購(gòu)合同融資實(shí)施辦法》，明確政府采購(gòu)合同融資的具體操作流程；2019年4月，湖南省財(cái)政廳出臺(tái)《政府采購(gòu)合同線上融資建設(shè)方案》，開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)接口并向金融機(jī)構(gòu)開放；2019年11月，湖南財(cái)政啟動(dòng)政府采購(gòu)合同線上融資信息服務(wù)平臺(tái)……

有了制度和技術(shù)的“底座”，融資信息通過平臺(tái)加速“流動(dòng)”，迅速解決了信息的真實(shí)性、有效性和信息不對(duì)稱的問題。具體而言，湖南財(cái)政落實(shí)了4項(xiàng)工作。

一是提供政府采購(gòu)合同融資的信息服務(wù)。平臺(tái)將中標(biāo)結(jié)果、合同備案等與信貸相關(guān)的信息進(jìn)行歸集，通過標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)接口直聯(lián)推送給參與合同線上融資的金融機(jī)構(gòu)。

二是實(shí)現(xiàn)政府采購(gòu)合同融資的閉環(huán)管理。平臺(tái)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的需求，驗(yàn)證政府采購(gòu)合同支付信息，鎖定貸款企業(yè)應(yīng)收賬款賬戶，保障貸款安全回收。

三是反映政府采購(gòu)合同融資的實(shí)時(shí)情況。平臺(tái)對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)回傳的政府采購(gòu)合同融資數(shù)據(jù)信息進(jìn)行歸集與展示。

四是提供政府采購(gòu)合同融資的申請(qǐng)入口，供應(yīng)商點(diǎn)擊中國(guó)政府采購(gòu)網(wǎng)首頁(yè)“我要融資”懸浮框或“合同融資”欄，即可進(jìn)入湖南政府采購(gòu)合同線上融資信息服務(wù)平臺(tái)，自主選擇金融機(jī)構(gòu)可直接發(fā)起線上融資申請(qǐng)。

“從實(shí)際執(zhí)行效果看，我行截至目前沒有一筆不良貸款?！睆埪嬖V記者：“財(cái)政、銀行系統(tǒng)直連，數(shù)字資源蘊(yùn)含的巨大潛能得到釋放，銀行信息收集、信貸決策、貸后監(jiān)督等環(huán)節(jié)得到了相關(guān)政府部門的支持，提高了操作速度，降低了風(fēng)險(xiǎn)。金融科技的技術(shù)處理，也讓每一個(gè)參與政府采購(gòu)的中小微企業(yè)有一個(gè)獨(dú)一無二的身份，減少了客戶往返銀行提交資料，辦理手續(xù)等繁瑣流程，簡(jiǎn)化了很多日常雜務(wù)，特別是疫情期間，讓客戶更容易、更迅速享受到高品質(zhì)的金融服務(wù)，經(jīng)濟(jì)實(shí)體的獲得感增強(qiáng)，有利于中小微企業(yè)客群的成長(zhǎng)?！?/p>

對(duì)此，廣東中標(biāo)數(shù)據(jù)科技股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中標(biāo)數(shù)據(jù)”）財(cái)務(wù)總監(jiān)孫威感觸頗深。據(jù)了解，中標(biāo)數(shù)據(jù)是典型的輕資產(chǎn)科技公司，主要提供政府服務(wù)平臺(tái)開發(fā)和運(yùn)營(yíng)服務(wù)。2018年受廣東省國(guó)地稅合并的影響，業(yè)務(wù)量暫時(shí)性下滑。但由于傳統(tǒng)政府采購(gòu)合同融資存在“確權(quán)難”的問題，該公司申請(qǐng)線下融資一直沒有得到比較滿意的結(jié)果。

記者了解到，2021年3月長(zhǎng)沙銀行“快樂e貸-政采貸”完成與廣東省財(cái)政“政府采購(gòu)智慧云平臺(tái)”對(duì)接后，4月1日，中標(biāo)數(shù)據(jù)便獲得了長(zhǎng)沙銀行廣州分行1000萬元政府采購(gòu)融資額度。4月28日中標(biāo)數(shù)據(jù)與政府部門簽訂正式采購(gòu)合同并備案后，當(dāng)天即獲得長(zhǎng)沙銀行廣州分行線上投放貸款265萬元。

“傳統(tǒng)線下政采貸需要企業(yè)提供較多的資料手續(xù)。政府采購(gòu)線上合同融資，真正解決了過去傳統(tǒng)的政采貸的痛點(diǎn)。通過長(zhǎng)沙銀行‘快樂e貸-政采貸’申請(qǐng)貸款，首次申請(qǐng)時(shí)需要半個(gè)小時(shí)進(jìn)行基礎(chǔ)信息填寫，符合貸款條件，很快就能放貸。”孫威告訴記者，對(duì)中小企業(yè)來說，放貸的時(shí)效更為重要。

市場(chǎng)的叫好聲，給了長(zhǎng)沙銀行極大的鼓舞，也給了長(zhǎng)沙銀行將這一模式推廣出去的信心。

2020年5月，“快樂e貸-政采貸”與常德市本級(jí)政府采購(gòu)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接；2020年8月，“快樂e貸-政采貸”與長(zhǎng)沙市本級(jí)以及17個(gè)縣區(qū)政府采購(gòu)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接；今年3月，“快樂e貸-政采貸”與廣東省財(cái)政“政府采購(gòu)智慧云平臺(tái)”完成對(duì)接。

從理念創(chuàng)新到機(jī)制創(chuàng)新，湖南財(cái)政深挖政府采購(gòu)合同獨(dú)特的價(jià)值，釋放好資源，攜手長(zhǎng)沙銀行打磨好產(chǎn)品，用了兩年時(shí)間將政府采購(gòu)合同線上融資“試驗(yàn)田”打造成了“高產(chǎn)田”。更令人欣喜的是，如今，這片“試驗(yàn)田”里已經(jīng)長(zhǎng)出了可復(fù)制可推廣的“苗圃”。

深挖湖南政府采購(gòu)合同線上融資創(chuàng)新模式背后的故事，記者看到了湖南財(cái)政是如何攜手長(zhǎng)沙銀行提煉好資源、打磨好產(chǎn)品、建立好機(jī)制，從而在市場(chǎng)產(chǎn)生好口碑、給企業(yè)帶來好體驗(yàn)的；也見證了良性互動(dòng)的政銀結(jié)合所帶來的“種下梧桐引鳳來，四兩亦可撥千斤”的巨大政策效能。

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